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了解美國人的消費習(xí)慣和消費傳統(tǒng)

1) 咖啡，全美咖啡協(xié)會估計每杯咖啡的平均售價為1.38美元，一年按260天算，每天早晨上班前買一杯咖啡，要花掉360美元。

2)抽煙，美國現(xiàn)在每包香煙的價錢是$4.54，一天抽一包就是1660美元每年。

3)喝酒，各地價格不同，假設(shè)在酒吧里一瓶啤酒加小費需5美元，一天平均喝兩瓶一年就是3650美元。這還不算買回家喝的紅酒，烈酒。

4)便利店里的瓶裝水--一瓶20盎司的品牌瓶裝水售價約1美元，一天一瓶一年就是365美元，瓶裝水對環(huán)境也不利，這個我已經(jīng)論述過了。

5)做指甲--2004年的調(diào)查顯示，平均每次做指甲花費 $20.53,這樣一周一次就是$1,068。

6)洗車---一套洗車服務(wù)平均售價$58，倆月洗一回一年就是$348 。

7)周一到周五中午出去吃飯--平均每頓花費9美元，一年就是$2,350 。

8)販?zhǔn)蹤C里的零食--平均1美元一袋，一天一袋，一年就是$260 。

9)信用卡的利息--根據(jù)2007年5月的一項統(tǒng)計，每年美國人付信用卡利息的中位數(shù)為$6,600。

10) 不用的會員卡費--好多人有健身房的會員卻從來不去，每月35到40 美元，每年又$480 。

美國人的消費傳統(tǒng)

美國的消費習(xí)慣是與生俱來的，源于他們的移民傳統(tǒng)。在美洲大陸開發(fā)的歷史上，英國移民將這種消費方式自古老歐洲帶到了新大陸。1620年，那艘著名的五月花號載著最早的一批英國清教徒，橫渡大西洋，經(jīng)過近兩個月的海上顛簸，終于抵達北美離波士頓不遠(yuǎn)的普里茅斯。而這批一貧如洗的移民是按分期付款的方式訂購的船票。如果從那時算起，消費信貸誕生在美國快四百年了，遠(yuǎn)久于美國獨立歷史本身。

消費信貸是使消費者能立即購買商品和勞務(wù)，卻以后付款的一種安排。它既包括分期付款信貸，也包括非分期付款信貸，例如一次付款償還的放款、以及醫(yī)院和公共事業(yè)所提供的信貸。消費信貸實質(zhì)上是短期債務(wù)，不包括住宅抵押等長期貸款。1970年時美國消費信貸約相當(dāng)于個人納稅后收入的19%，美國人那時約有2/3的小汽車和1/2左右的電視機、家俱、洗衣機是以分期付款的方式購買的。

為此，地方政府加強了它的消費信貸，各州還成立了消費信貸公司，那是一種專門從事小額和放款的金融機構(gòu)，在70年代時，這些公司的放款金額只限于幾百美元。

美國聯(lián)邦政府的財政政策也是鼓勵消費的。如果政府征稅，意味著擴大政府的開支，如果減稅，則促進居民消費。前者把社會的資源向國家傾斜，為國家開源，后者則把財富留給人民，讓大家花錢。總之，美國的財政政策大部分時間里是促進花錢型的，只是國家花還是百姓花的區(qū)別。美國人似乎認(rèn)為，錢就像海綿中的水一樣，可以不斷地擠出來。

借貸消費是美國的普遍現(xiàn)象

借貸消費在今日美國成了一個普遍的現(xiàn)象。拿開車的例子說，行車得先有道路，而車行駛在路上則需要燃料，于是在美國形成了這樣的消費鏈條：地方政府發(fā)行長期的債券，面向社會籌集資金，向全美國的消費者借錢，以便修建公路。消費者再向自己未來借錢，從汽車經(jīng)銷商那里申請中期貸款，以分期付款的形式買車。然后他再用手中的信用卡以短期借貸的方式在加油站里購油。

在這個鏈條中，長期、中期和短期的消費均是借貸方式。政府和消費者都是向未來借錢，將明天的錢拿到今天來花。所以，美國看上去公路四通八達，汽車銷售業(yè)一片繁榮。美國人油價消費之多，甚至使得世界石油價格從21世紀(jì)后開始不斷上漲，每桶原油價格頻頻創(chuàng)造歷史新高，世界經(jīng)濟也由此被拉動了。但是，這一切都建立在未來的基礎(chǔ)上，而未來充滿變量。

美國人“先住房子后還錢”

房地產(chǎn)業(yè)是美國經(jīng)濟另一個支撐，也是21世紀(jì)初期美國經(jīng)濟的惟一亮點。房地產(chǎn)業(yè)在股市一蹶不振的情況下始終能保持多年繁榮頗為不易，也為美國經(jīng)濟未來埋下重大隱患。因為在美國購買房產(chǎn)，很少有全款購房的，幾乎所有人都申請貸款。只要有工資收入的，就都能夠獲得住房抵押貸款。

美國人看重的是先住房子后還錢的消費方式，這證實了詹姆士·摩根對凱恩斯絕對收入假定的顛覆。而那個近乎寓言似的故事，則給人們揭示了美國人負(fù)債經(jīng)營生活的理念：瑪麗與愛諾都60歲了。有一天，她們在公園里散步時相遇?，旣愹湴恋恼f：我辛苦了一輩子，剛剛攢購買房的錢，使我在過60歲生日的時終于住上了自己的房子!愛諾卻非常自豪地說：我30歲就買下了我現(xiàn)在的住房，向銀行貸了30年的款，可是我昨天終于還清了銀行的錢!

這個故事反映了兩種不同的消費理念?，旣惖氖莻鹘y(tǒng)型的，愛諾的則是現(xiàn)代型的。美國勵志作家以這個故事告訴人們要勇于冒風(fēng)險，敢于創(chuàng)業(yè)，向詹姆士·摩根分析的那樣，先算好自己的消費，在決定怎么掙回來。

住房抵押貸款是美國人負(fù)債的重要組成部分，一些人為此背債終生。銀行重視這樣的貸款，因為它可以給自己帶來一個穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

比起股市來，房地產(chǎn)的波動性小，上下浮動的周期又長。不像股市那樣，會給投資者帶來突如其來的沖擊。銀行貸款時，主要審核申請人未來的賺錢能力，而不是他當(dāng)時已有的資產(chǎn)。銀行看重的是貸款人的工作水平和收入性質(zhì)。從這點上來說，一個家財萬貫的退休者不如一個剛走向工作崗位的實習(xí)醫(yī)生，因為醫(yī)生的未來收入是增長的，而退休者能保持住穩(wěn)定的收入就不錯了。

筆者的一位朋友是基金經(jīng)理，在美國一家著名的金融機構(gòu)工作多年，掌管的資金超過10億美元，到銀行申請房地產(chǎn)貸款時，自然受到了優(yōu)待。別人需要20%的首付，他卻被勸說只付5%就可以了。就是說，銀行主動建議為他提供95%的房款，等于房子基本是銀行替他買的，租給他住一樣，還劃到他的名下。而且他可以選擇任何類型的房子，銀行肯為他承擔(dān)房地產(chǎn)交易的風(fēng)險。如果他萬一丟掉工作還不起錢，那銀行就只好替他處理房子。

其實他本人根本不想只付5%。既然敢買房子，他就已經(jīng)準(zhǔn)備出超過20%的房款。房屋貸款的利息遠(yuǎn)高于錢存到銀行的存款利息，接受銀行的建議的話，他將背負(fù)95%的貸款利息，這加大了他的購房成本。當(dāng)時簽訂的又都是浮動利率的貸款，如果利率上浮，他的房地產(chǎn)抵押貸款成本就會陡增，上浮的利率越高，壓力越大。

其實銀行就是希望在貸款利率上獲利。一個高收入的客戶是潛在利潤的增長點，為此，銀行不惜冒房地產(chǎn)貶值的風(fēng)險，加大的貸款額度。它甚至在住房貸款的基礎(chǔ)上為客戶提供裝修的貸款，還可能在住房抵押后的凈值再貸款，讓消費者從里到外都向未來透支。

房地產(chǎn)市場也是波動性的市場。雖然沒有股市波動那樣強烈和那樣頻繁，房地產(chǎn)市場也有大起大落的時候。即便是香港那樣的彈丸之地，土地和金子一樣貴，房產(chǎn)在上世紀(jì)90年代后期，曾經(jīng)下跌了70%。

在西方世界這樣的例子也俯拾皆是，在哪個時代都有。同樣在90年代，在德國就有過1馬克一棟房子的價格。當(dāng)然不是說房子幾乎一文不值，而是說那房子破舊的太厲害，修復(fù)起來代價太大，所以不好定價。政府又不愿意隨便出手，就象征性地售出，當(dāng)然對房子的買主附加了許多其他條件。

美國聯(lián)邦政府在21世紀(jì)也這么干過，在新紀(jì)元開始的時候，就用1美金的代價把空屋和查封的房子賣給能把這些房地產(chǎn)進行改造和派上用途的地方社區(qū)，以便讓后者再把房子租給中低收入的家庭。美國聯(lián)邦房子管理局承包了全美各地760萬房子的抵押貸款，一旦房主付不出貸款，管理局先會設(shè)法給予協(xié)助，如果一切辦法都行不通，就查封房子，趕走倒霉的房主，他們曾經(jīng)在半年中賣掉39000棟。

美國社會的夸張性消費

從經(jīng)濟學(xué)的角度，消費是指使用一項產(chǎn)品到無使用價值的過程。

當(dāng)前意義上的消費則空泛得多，它甚至演變得和其原意相左。首先它不是出于生活的需要，東西是可有可無的;其次它不一定馬上消耗買來的東西，將其變成廢物，可能長期的放在那里作為擺設(shè)使其升值，也可能為將來預(yù)留垃圾。消費既然不是原來意義上的消費，商場貨架擺的消費品也就不都是人們?nèi)粘Ｉ钏匦璧奈锲贰?/p>

許多國家都曾經(jīng)考慮過抑制這種夸張性的消費，特別稅就是一種選擇。只是，奢侈品與生活必需品之間有許多中間產(chǎn)品，其范圍不好界定，對其單獨征收的消費稅就更難確定。政府不可能在懲罰了奢侈品消費者的同時，不懲罰普通老百姓。特別稅征收的結(jié)局很可能在抑制了有錢人消費的同時，也抑制了一般人的消費。

而且，一部分奢侈品是舶來品，它們在進口時已經(jīng)被征收了高額的關(guān)稅，政府的受益在此已經(jīng)有了體現(xiàn)，遏制消費的目的也體現(xiàn)了。如果另征消費稅的話，就會出現(xiàn)兩種可能，一種是國內(nèi)消費受到抑制，消費者轉(zhuǎn)而到國外去消費，結(jié)果是中央政府的稅收不足，反而使資金流入境外，讓外國人受益。另一種是黑市的出現(xiàn)。美國在上個世紀(jì)二、三十年代，黑社會的盛行就是因為他們控制了黑市，而這個黑市正是政府抑制消費的措施造成的。禁煙時黑市的香煙市場走俏，禁酒時黑市的酒市場走俏。黑社會借此在短時間輕易了攫取大量的壟斷利潤。

美國在20世紀(jì)九十年代曾通過征收奢侈品消費稅的法案，實施不久遭到社會上的強烈反對，沒有幾年就推行不下去了。令人意味深長的是，最強烈的反對者不是富人，而是生產(chǎn)奢侈品的工人。因為稅收提高的原因，他們的產(chǎn)品銷售遇到問題，企業(yè)面臨破產(chǎn)，工人們要當(dāng)然為自己的生存而戰(zhàn)。富人們無所謂，他們可以轉(zhuǎn)而到國外去消費，或者消費其他沒有單征稅的物品。

在100年前，美國已經(jīng)是個消費社會，但那時表現(xiàn)自我的消費方式都是富人，窮人沒有那個經(jīng)濟能力。二戰(zhàn)以后的美國，人們的消費開始超前，表現(xiàn)自我的人開始普及，普通人也進行隨意的消費，他們攀比的是自己的鄰居和朋友。不過直到70年代，美國人的消費遠(yuǎn)沒有現(xiàn)在那樣夸張。那個時候，個人在銀行都有活期和定期的存款，這些存款占他們家庭資產(chǎn)的相當(dāng)部分，其中大部分是定期存款，就是說人們儲備的欲望還是很強的。

在上個世紀(jì)五十年代和六十年代的每一年，美國的國際貿(mào)易一直都是順差。這意味著美國人賣給其他國家的貨物大于其他國家賣給美國人的貨物，所以有貿(mào)易的剩余，也就是說美國人沒有像現(xiàn)在這樣，賣出去的比買進來的少，從而造成巨額的經(jīng)常賬戶逆差。

現(xiàn)在美國人選擇的攀比對象不再是鄰居和朋友，而是比他們富裕很多的人，他們可能花掉一個月的收入僅僅是為了到高級餐館吃一頓。穿名牌服裝也是為了向別人展示自己的品味已經(jīng)到了一個新的高度。美國人人均收入并沒有增加多少，他們的消費額卻在不斷上升。更可怕的是，消費者的期望值上升的更快!

普通美國人的日常消費

居家過日子，經(jīng)常和先生一起到商場購物。

我們住的這個社區(qū)大多是歐洲人，所以，到附近商場購物的可以說多是美國白人，一般來說，這個社區(qū)的人們是屬于美國的中產(chǎn)階級。

剛到美國的一段時間，到商場購物，常為美國人的滿載滿歸感到驚奇。時間一久，便也看出了他們與中國人消費的區(qū)別。

我曾不止一次地問先生，家里已經(jīng)有了那么多的東西，為什么還是總要買個沒完。他的回答出乎我的意料，他說，我們和中國人不同，你們中國人是一天一買。我們是一周買一次。瞧，他說起話來像個中國通。其實，先生也不過只去過一次中國，中國話里除了說：“我愛你”則一概不知。

我說：“你哪里知道我們中國人，我們是掙兩個花一個，你們是掙一個花倆。”

好家伙，不知不覺，我把我媽媽曾說給我聽的話用在了老公身上。“再說，你哪里是一周一買，你是有錢就花，沒錢也想花。”我像個把家虎兼黃臉婆似的和先生說。先生笑瞇瞇地看著我說：“你沒注意，那些東西都很便宜。”

說起美國的物價，我覺得先生說的沒錯，在國內(nèi)時，我常把美元和人民幣按一比一的比例去計算，也就是說，在美國，美國人花一美元，中國人在中國花一元人民幣，兩者是等值的。因為從工資收入來看，當(dāng)時的我認(rèn)為這樣的計算還算合理。

但到美國以后，我再用這個方法計算，對很多商品就講不通了。甚至很多商品在國內(nèi)的價格和在美國的價格用美元比是不相上下的。舉個簡單的例子，電話，是我們普通人家常用的一項消費，在美國，每月的電話費如果不是長途，只幾十美元就可以無限時地打下去。如果用電話卡，長途的話費也不盡相同，有的電話卡便宜一些，有的貴一些，我說的便宜，是指打國際長途有的便宜的是一分鐘幾美分，貴的電話卡打國內(nèi)長途有時也要幾十美分不等。買日用品及食品，花100美元就會買到很多的東西。前不久，我買了兩套夏季純棉的短袖上衣和短褲，這樣的質(zhì)量在國內(nèi)大概至少要花200多元人民幣，可在這，我花了不到30美元就買了兩套很好的純棉夏裝。電器產(chǎn)品在美國更是便宜，一個25英寸的松下彩電大概要花300美元……

日常用品的物價不高，那么美國人的錢都花在哪里了呢?撇開最大的消費房子和車不算，家庭消費中不可缺少的水、電、汽、油也是一筆不得不算的開支。

有房子的美國人大多數(shù)都有一個園子，那里有的種菜，有的種花有的是草坪，冬天，如果下雪，門前的雪要有除雪機清理，夏天，家里的草坪需要除草機割草，于是家中各式各樣的與此相關(guān)的機器就占了不小的部分。此外，各種各樣的保險每月也要從個人收入中扣除一定的比例。一般中等收入的美國人每年還都有一定時間的假期到外地或國外去旅游。為了刺激國內(nèi)旅游消費，美國國內(nèi)有些地方的旅游花費也不是很高。今年，從美國東部到著名賭城拉斯維加斯的機票加上六星級的賓館3夜四天的住宿時間，一個人的花費加上旅途的保險大概是400多美元。

在我上面流水帳似的敘述中似乎樣樣都不是很“貴”，但每個月，中等收入的美國人要從收入中扣除的個人所得稅就達33%左右，加上償還房子和汽車的貸款以及其他的一系列開支，一個月下來，他們存在手中的錢已經(jīng)幾乎為零，就在這幾乎為零的情況下，他們?nèi)耘f瀟灑地經(jīng)常到飯店去“改善生活”。我的一位在美國居住很久的朋友說的很形象，“在飯店里，如果中國人和美國人都只剩下了一美元，中國人會喝免費白水，而美國人就會去買可口可樂。”我也和我媽媽開玩笑說：“中國人是過著窮日子的富人，美國人是過著富日子的窮人。”

美國婦女消費習(xí)慣新調(diào)查結(jié)果

最新調(diào)查顯示，76%的美國婦女喜歡購物，但三分之一的受訪者說，這個樂趣壓力最大的部分，是在結(jié)帳時的等待。29%則認(rèn)為，和售貨員的互動很有壓力。

據(jù)《聰明購物》(ShopSmart)雜志報導(dǎo)，美國婦女平均每年花385小時購物，87%的受訪者認(rèn)為購物時最重要的是貨比三家不吃虧，25%則認(rèn)為寧可節(jié)省時間而非金錢。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，57%的美國婦女認(rèn)為，最低廉的價格是在折扣店如沃爾瑪和Target，只有17%的人認(rèn)為上網(wǎng)可買到最便宜的商品。

另外，約45%的婦女消費者主要是靠親朋好友提供購買建議，而她們認(rèn)為最不可靠的購買建議是來自售貨員 (39%)，和廣告(31%)。

調(diào)查顯示，過去三個月來婦女受訪者購買的商品，除了食品日常用品之外，則是衣服 (77%)、鞋子 (58%)、化妝品 (56%)，以及維生素及補品(52%)。