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美國(guó)移民個(gè)人信用的重要性

美國(guó)人沒(méi)有人事檔案，卻有比人事檔案更客觀更有價(jià)值的道德檔案，那就是信用記錄。

信用記錄并不只與債務(wù)有關(guān)，它還記載著許多重要的個(gè)人信息，曾用名、過(guò)去和現(xiàn)在的住址、工作單位、因交通違章或其他原因上法庭的日期和判決情況以及輸?shù)舻拿總€(gè)官司的執(zhí)行情況，全都記錄在案，如果一個(gè)人曾經(jīng)犯過(guò)罪，則犯罪記錄也赫然在列。如果曾經(jīng)破產(chǎn)過(guò)或者房屋汽車被司法保全或有其他負(fù)債，也都會(huì)記錄在案。

當(dāng)然，如果你曾經(jīng)延遲支付水電氣費(fèi)，或者手機(jī)費(fèi)，或者電視和網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等等，延遲了多少天這些詳細(xì)信息也都會(huì)在個(gè)人信用記錄中有所反映。總之所有發(fā)生在個(gè)人身上的負(fù)面信息都不會(huì)遺漏。

移民美國(guó)之后，需要特別注意個(gè)人的信用問(wèn)題，主要涉及三方面：

一、個(gè)人信用資料的收集、評(píng)估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司;

二、個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門;

三、個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。

這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就形成了美國(guó)現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。對(duì)于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因?yàn)樗绊懙蕉喾矫娴纳钯J款。如果沒(méi)有很好的信用，不只是無(wú)法獲得優(yōu)惠的利率，也無(wú)法獲得貸款。

比如，同樣是36個(gè)月期、2.5萬(wàn)美元的購(gòu)車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬(wàn)美元的購(gòu)房貸款，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。現(xiàn)在的購(gòu)房貸款查得很嚴(yán)，收入和信用是必查的。

在美國(guó)社會(huì)里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。那么，哪些重要因素影響到個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)呢?如何據(jù)此來(lái)積累信用分?jǐn)?shù)呢?

目前，90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評(píng)分體系，F(xiàn)ICO的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成：

1、支付記錄(payment history)，占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒(méi)有及時(shí)還上;

2、欠款金額(amounts owed)，占30%。一般來(lái)說(shuō)是看你欠款的金額與信用金額的比例;

3、信用記錄時(shí)間長(zhǎng)短(credit history)，占15%。信用記錄時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)越高;

4、你所使用信用的類型(types of creditused)，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列;

5、新卡申請(qǐng)(new credit accounts)，占10%。根據(jù)研究，如果在短時(shí)間開(kāi)啟多個(gè)信用帳戶，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時(shí)間申請(qǐng)信用卡數(shù)量太多，會(huì)對(duì)FICO信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

在美國(guó)，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)Equifax、Experian和Transunion來(lái)負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評(píng)價(jià)的。在不同的場(chǎng)合可能會(huì)取中間那個(gè)數(shù)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

美國(guó)移民，信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開(kāi)始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會(huì)安全號(hào)，在獲得社安號(hào)以后，要把社會(huì)安全號(hào)和自己的銀行賬號(hào)捆綁，并按時(shí)支付帳單(如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等)。一般而言，剛剛有社會(huì)安全號(hào)很難申請(qǐng)下來(lái)信用卡，可以先申請(qǐng)抵押信用卡(Secured Card)，比較常見(jiàn)的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時(shí)還帳單，就可以逐漸積累起來(lái)信用。