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美國移民個人信用的重要性

美國人沒有人事檔案，卻有比人事檔案更客觀更有價值的道德檔案，那就是信用記錄。

信用記錄并不只與債務(wù)有關(guān)，它還記載著許多重要的個人信息，曾用名、過去和現(xiàn)在的住址、工作單位、因交通違章或其他原因上法庭的日期和判決情況以及輸?shù)舻拿總€官司的執(zhí)行情況，全都記錄在案，如果一個人曾經(jīng)犯過罪，則犯罪記錄也赫然在列。如果曾經(jīng)破產(chǎn)過或者房屋汽車被司法保全或有其他負(fù)債，也都會記錄在案。

當(dāng)然，如果你曾經(jīng)延遲支付水電氣費(fèi)，或者手機(jī)費(fèi)，或者電視和網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等等，延遲了多少天這些詳細(xì)信息也都會在個人信用記錄中有所反映。總之所有發(fā)生在個人身上的負(fù)面信息都不會遺漏。

移民美國之后，需要特別注意個人的信用問題，主要涉及三方面：

一、個人信用資料的收集、評估機(jī)構(gòu)，即個人信用調(diào)查公司;

二、個人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門;

三、個人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個人。

這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就形成了美國現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個人信用體系。對于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因?yàn)樗绊懙蕉喾矫娴纳钯J款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優(yōu)惠的利率，也無法獲得貸款。

比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元?，F(xiàn)在的購房貸款查得很嚴(yán)，收入和信用是必查的。

在美國社會里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。那么，哪些重要因素影響到個人的信用分?jǐn)?shù)呢?如何據(jù)此來積累信用分?jǐn)?shù)呢?

目前，90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評分體系，F(xiàn)ICO的信用評分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評分由五個部分構(gòu)成：

1、支付記錄(payment history)，占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒有及時還上;

2、欠款金額(amounts owed)，占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例;

3、信用記錄時間長短(credit history)，占15%。信用記錄時間越長，信用分?jǐn)?shù)越高;

4、你所使用信用的類型(types of creditused)，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列;

5、新卡申請(new credit accounts)，占10%。根據(jù)研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數(shù)量太多，會對FICO信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

在美國，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)Equifax、Experian和Transunion來負(fù)責(zé)每個人的信用評價。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評價的。在不同的場合可能會取中間那個數(shù)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評價。

美國移民，信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以后，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，并按時支付帳單(如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等)。一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(Secured Card)，比較常見的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。